노후 준비의 중요성 : 왜 노후준비를 일찍 시작해야 할까?
우리는 이제 100세 시대에 살고 있습니다. 평균 수명이 길어짐에 따라, 노후를 준비하는 것은 선택이 아닌 필수입니다. 그러나 여전히 많은 사람들은 아직 젊기 때문에 노후준비는 너무 이르지 않나라고 이야기합니다. 사실, 노후 준비를 20~30대부터 시작해야 한다는 것은 결코 과장된 말이 아닙니다. 그러면 우리는 왜 노후준비를 일찍 시작해야 할까요?
그 이유는 행복한 노후를 위한 준비에는 공들인 시간이 필요하기 때문입니다. 특히 연금 준비는 단기간에 이루어지는 것이 아니고, 꾸준하고 신중한 계획에 따라 시간이 축적되면서 의미 있는 결과를 얻을 수 있는 것입니다. 30대에 시작하는 연금 가입은 그만큼 복리의 효과를 오래 누릴 수 있다는 강점이 있기 때문에 준비를 해야 하는 것이 맞습니다.
많은 사람들이 노후 준비를 위해 큰 자산을 모으려고는 하지만, 복지 선진국에서는 대부분 재산을 쌓아두지 않고 연금을 통해 최소한의 생활비를 보장받는 시스템을 더 선호하는 상황이기 때문에, 이런 예를 보더라도 우리는 더 일찍 연금 준비를 시작해야 할 이유는 분명한 것입니다.
이 글에서는 연금 준비의 중요성을 다시 한번 알아보고, 3층연금이라 불리어지는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 어떻게 철저하게 준비해 나갈 수 있는지 구체적인 방법을 알려드리겠습니다. 지금부터라도 노후 준비를 대비하여, 보다 안정적인 미래를 만들어보세요.
목차
1. 3층 연금 구조로 든든한 노후대비
100세 시대에는 더 이상 노후 생활비를 자녀에게 의존할 수 없습니다. 자녀들이 경제적으로 독립한 현대 사회에서, 스스로 노후를 대비하는 것은 매우 중요합니다. 그러면 노후생활비를 마련하기 위한 연금 준비는 어떻게 해야 할까요?
연금은 크게 공적연금과 사적연금(퇴직연금, 개인연금)으로 나눌 수 있고 이 두 가지를 적절하게 잘 결합하여 준비하는 것이 포인트입니다. 이를 쉽게 이해하기 위하여 3층연금이라 부릅니다. 1층 공적연금, 2층 퇴직연금, 3층 개인연금으로 나뉘고, 각 연금의 역할과 준비 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
1) 1층 : 공적연금 (국민연금)
1층은 국민연금입니다. 국민연금은 우리나라에서 가장 기본적 공적연금으로 국민연금보험에 가입된 모든 사람이 혜택을 받게 됩니다. 18세 이상부터 60세 미만까지, 소득이 있는 모든 국민은 매월 일정 금액을 보험료로 납부하게 되고, 65세 이후부터는 연금을 수령할 수 있는 제도입니다. 물가상승률을 반영하여 종신연금으로 지급되는 형태이고, 한번 가입하면 평생 연금을 받을 수 있다는 점에서 큰 장점이 존재합니다.
하지만 국민연금에 가입한 것으로만은 충분한 노후생활비를 충족하기에는 부족할 수 있습니다. 따라서 국민연금을 더 많이 받을 수 있는 방법을 미리 체크해 두는 것이 좋습니다.
- 임의가입제도 : 가입의무가 없는 배우자나 군인, 학생 등을 대상으로 임의가입할 수 있는 제도입니다.
- 임의계속가입제도 : 60세 이후에도 계속해서 국민연금을 납부하여 수령액을 늘릴 수 있습니다.
- 연기연금제도 : 연금을 받을 나이가 되었다면, 연금 수령을 연기하여 수령액을 증가시킬 수 있습니다.
- 추후납부제도 : 실직, 사업 중단 등으로 납부하지 못한 보험료를 추후에 납부하여 수령액을 늘릴 수 있습니다.
- 크레딧제도 : 출산, 군복무, 실업 등의 이유로 가입 기간을 추가로 인정받을 수 있는 제도입니다.
이처럼 국민연금은 수령액을 늘릴 수 있는 다양한 제도롤 통하여 노후자금을 효율적으로 준비할 수 있는 수단이 되어줍니다.
2) 2층 : 퇴직연금 (DB형, DC형, IRP)
2층은 퇴직연금입니다. 퇴직연금은 직장에서 지급하는 연금이고 퇴직 후 일정 금액을 연금형태로 받을 수 있도록 도와줍니다. 크게 3가지 형태로 나뉘는데, DB형(확정급여형), DC형(확정기여형), IRP(개인형 퇴직연금)입니다.
- DB형 (확정급여형) : 회사가 퇴직금과 연금자산을 운영하며, 회사가 모든 책임을 집니다. 가입자는 운용에 대하여 걱정할 필요는 없습니다.
- DC형 (확정기여형) : 근로자가 직접 운용하는 방식으로, 투자 성과에 따라 연금액이 달라집니다. DC형 연금은 자산 운용에 대한 학습과 관리가 필수적입니다.
- IRP (개인형 퇴직연금) : 소득이 있는 모든 근로자가 자유롭게 가입할 수 있는 퇴직연금입니다. DB형과 DC형에 관계없이 추가적인 노후자금 마련이 가능합니다.
퇴직연금은 고용주가 부담하는 연금이기에 기본적인 보장이 있습니다. 그러나 연금자산의 운용 성과에 따라 금액차이가 나기 때문에, DC형과 IRP평 가입자는 연금자산 운용에 대하여 잘 알아보고 전략을 세워야 할 것입니다.
3) 3층 : 개인연금 (연금저축상품)
3층은 개인연금입니다. 개인연금은 정부에서 세액공제 혜택을 제공하는 사적연금으로, 연금저축보험, 연금저축펀드 등 다양한 상품이 있습니다. 이 연금은 자기 주도적인 노후 대비를 가능하게 하며, 세제 혜택을 받으면서 노후자금을 축적할 수 있는 좋은 방법입니다.
- 연금저축보험 : 은행에서 운영되며, 예금자보호가 이뤄집니다. 세액공제 한도는 연 400만 원까지입니다.
- 연금저축펀드 : 증권사에서 운영하며, 높은 수익을 낼 수 있는 상품입니다. 세액공제 한도는 연 600만 원까지 가능합니다.
개인연금은 기본적으로 자유롭게 가입할 수 있는 연금으로, 자신의 노후 설계에 맞춰 적립할 수 있고 세액공제 혜택을 통하여 실질적인 부담을 줄일 수 있다는 장점도 있습니다.
2. 필요한 연금정보 찾아보기!
노후준비를 위한 연금 정보는 다양한 온라인 플랫폼에서 쉽게 찾을 수 있습니다. 다음의 두 가지 주요 연금 정보 시스템을 알려드리겠습니다.
1) 중소기업 기금형 퇴직연금제도
- 누리집 : 근로복지공단 푸른씨앗
- 설명 : 30인 이하 근로자를 둔 중소기업은 4년간 수수료 면제받고 퇴직연금에 가입가능
2) 통합연금포털
- 누리집 : 금융감독원 누리집 (https://www.fss.or.kr/)
금융감독원 홈페이지 접속 -> 금융소비자보호 클릭 -> 통합연금포털 선택-> 내 연금조회 및 재무설계메뉴 - 개인 투자 성향, 정기적 납부 여부등을 선택하면 나에게 맞는 연금저축 추천받을 수 있음
- 한 해 소득에 부과된 세금이 많았다면 환급을 받거나, 부족했다면 추가 납부할 수 있는 기능도 제공
마무리 - 3층연금으로 든든한 노후대책 마련!
노후준비는 일찍 시작할수록 더 큰 효과를 볼 수 있습니다. 연금준비는 20~30대부터 시작하는 것이 적절하며, 이를 위하여 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 3층 연금을 잘 활용하는 것이 중요한 것입니다.
지금부터 당장 노후 준비를 시작하고 각 연금제도를 활용하여 노후자금을 안정적으로 준비하세요. 연금을 통한 꾸준한 저축은 시간이 지나면서 더 큰 자산으로 성장할 수 있으며, 이는 최종적으로 걱정 없는 노후생활을 보장합니다. 개인연금을 포함한 다양한 연금 준비가 중요한 이유는 오후생활비를 확보하는데 제일 신뢰할 수 있는 방법이기 때문입니다.
오늘부터 시작하는 노후준비가 100세 시대에서 건강하고 행복하게 살기 위한 중요한 첫 발판이 될 것입니다.
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